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Die With Zero 計算器

這個計算器在算什麼

FIRE 計算器回答的是:「我要存到多少錢,才能靠 4% 法則永遠不動本金?」這個計算器多問了一句:「如果我接受死時一分不剩,能提早幾年退休?」

它把兩種人生並排放在一起算:左邊是 Die With Zero(燒本金,死時歸零),右邊是 FIRE(不動本金,靠報酬過活),最後告訴你兩種路線各自最早能幾歲退休、差幾年。圖表裡那條一路歸零的曲線,就是 Die With Zero 的名字來源。

背後的想法我寫在另一篇散文裡(《Carpe Diem et Die with Zero》),這裡只講怎麼用、怎麼算的。

使用步驟

  1. 填現在的數字:年齡、現有資產、年收入、目前每年花多少。
  2. 填退休後的想像:退休後每年想花多少、預期壽命、退休金(年金)幾歲開始領、金額多少,有被動收入也填上。
  3. 填兩個假設:年化投資報酬率、年化通膨率。計算器會用 Fisher 公式換算成實質報酬率。
  4. 按「計算」,看三個結果:Die With Zero 最早退休年齡、FIRE 最早退休年齡、兩者相差幾年,以及資產軌跡圖。
  5. 拉動假設(比如把報酬率從 7% 改成 5%),看退休年齡怎麼跟著動——這才是這個工具最好玩的地方。

Die with Zero vs FIRE 計算器

燒本金策略,讓你提早多少年財務自由?

個人資訊
財務狀況(今日幣值,不需指定貨幣)
存款 + 投資 − 負債
💡 請含租金、股息等現有被動收入
收入 − 支出 = 每年儲蓄
退休後收入來源
達到退休年齡後才開始領
退休前後都有,已含在工作收入裡
假設條件
% 全球股市長期約 7–10%(名目)
%

計算方法與假設

先說誠實話:這是一個確定性模型,不是水晶球。它假設每年的報酬率都等於你填的那個數字,現實中的市場是有波動的(順序風險),所以算出來的年齡請當參考值,不是保證書。

實質報酬率:用 Fisher 公式 (1+名目報酬率)/(1+通膨率)-1 換算,而不是兩個數字直接相減。例如填 7% 報酬、2% 通膨,實質報酬率是 4.90%,不是 5%。

Die With Zero 這一側:從你現在的年齡開始,逐年模擬。工作期間每年資產 = 上年資產 × (1+實質報酬率) + 年儲蓄(收入減支出);退休後每年資產 = 上年資產 × (1+實質報酬率) −(退休支出 − 退休金 − 被動收入),退休金只在達到你填的起始年齡後才計入。找到最早的那個退休年齡,使得資產一路撐到預期壽命、結餘剛好 ≥ 0——也就是「死時歸零」。該年齡需要的最低資產額,用二分搜尋反推。

FIRE 這一側:經典 4% 法則,目標金額 =(退休年支出 − 被動收入)× 25。注意這裡不計退休金,因為 FIRE 預設的是提早退休,退休金還沒開始領。算出資產累積到目標金額是幾歲,就是 FIRE 退休年齡。

圖表:累積期的資產曲線是你工作存錢的軌跡,轉折點之後是退休消耗期,一路畫到預期壽命歸零;橫線是 FIRE 的 25 倍目標線。

以上計算邏輯以 2026 年 10 月本站計算器版本為準。

算例

假設一位 35 歲的人:現有資產 100 萬,年收入 80 萬、年支出 50 萬(每年存 30 萬),退休後每年想花 60 萬,預期活到 90 歲,沒有退休金與被動收入,假設年化報酬 7%、通膨 2%(實質報酬率 4.90%)。

  • Die With Zero:53 歲可退休。屆時約需 1,025 萬資產,之後每年花 60 萬,90 歲時剛好花完。
  • FIRE:58 歲可退休。目標金額 1,500 萬(60 萬 × 25)。
  • 結論:接受燒本金,比死守本金提早 5 年退休。

把報酬率假設降到 5%(實質約 2.94%)再算一次,兩邊的年齡都會往後推——你可以自己在計算器裡拉拉看。

常見問題

Die With Zero 和 FIRE 到底差在哪?

FIRE 要求本金永遠不動,只花報酬(4% 法則);Die With Zero 允許把本金花光,目標是死時歸零。前者求安心,後者求提早。

為什麼 FIRE 那一欄不算我的退休金?

因為 FIRE 預設提早退休,而退休金(年金)通常要到 60 幾歲才開始領,兩者的時間對不上。Die With Zero 那一側有計入,因為它的時間軸拉到了預期壽命。

「最早退休年齡」是怎麼算出來的?

不是公式一代入就有答案,而是逐年模擬:假設你某歲退休,一路算到預期壽命,看資產會不會提前歸零;再用二分搜尋找出能撐住的最早年齡。

實質報酬率是什麼?為什麼不用我填的數字直接算?

因為通膨會吃掉購買力。100 萬在 2% 通膨下十年後只值約 82 萬的購買力,所以報酬率要先扣掉通膨,才是真正能花的成長。

這個計算有什麼限制?

最大的簡化是「每年報酬率固定」——真實市場有漲有跌,退休第一年就遇到熊市會很傷(順序風險)。此外沒考慮稅、沒考慮收入中斷。把它當作比較兩種人生的尺,而不是財務建議。

如果算出來 FIRE 比較早,或兩邊一樣早?

可能發生在被動收入很高、或退休支出很低的情況。這時計算器會直接告訴你兩邊相同——代表你的財務狀況已經好到不需要在兩種哲學之間糾結,恭喜。

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    抱歉,今年很難寫一些積極的東西,我團的運營最終還是到一個瓶頸了。 從氛圍上就能感受出來,沒人在期待這件事,甚至我也是突然從學餘時間抬起頭,猛然發現竟然已經到1月28號了,這該是第十四個周年慶的日子。 周年慶,重在一個「慶」字,往往這個時候會把一年的成就和重大事件總結起來,然後開心地昭告大家,又是新的一年了,新的一年也要繼續加油呀。也不知早些年間是受什麼教育的影響,假大空的形式倒是做得蠻認真。令我覺得不對勁的一刹那是,當我回首過去一年的時候,想找出任何有點成就感的東西都非常難,不得不反思到底出現了什麼問題。 前幾天向澳門政府遞交了我的一個社團的申請,當然不是以 ZTT 的名義,不過本質上追求一個政府認可的合法組織一直是我想做的事情,這會為我提供諸多便利。當初還在內地時取得一個組織機構代碼證就考慮了許久,不過因為一些個人原因一直沒有辦下來,例如 Wechat Official 也一直是以個人帳號在運營。正規化一直是我上次轉型想做的東西,但 ZTT 總像是個王牌 ip 存在我的心底,小喵當初也是告訴我,你可能不會捨棄掉這個名字,你本來也是一個很感性的人。上次不知道經歷了幾多波折,最後竟然決定了 Zenith Talent Tenable 這一個顯然生拼硬湊的名字,方向也很不明確。 事實上,除了正規化,做出這個決定也是去年所提到的具體分化的一個實現。 回到前一次轉型時所定下的現在這個名字,如果想搬上檯面還是很困難的,始終覺得這是一個小孩子的遊戲。即使今年有 Ray 以我團名義成功申請了臺北 Computex 入場的案例, 這個名字仍然是恥於拿出來的。不過從此事件可以反思,一個東西到底受認可與否,還是在於人,哪怕政權也是在認可來認可去,關鍵在於現在的我,開始自己否定自己的東西了。前些日子當我想重新設計 logo 的時候,意外發現有一家公司叫 Zenith Talent,而 IrisCat 和擬定的中文名鳶尾貓似乎都有重名的情況,足以說明以前的考慮是多麼短視,也認識到了進入市場之後,搶一個商標果然重要……如果拋開認可與否的問題,那麼正規化最重要的意義也體現在這兒了。 ZTT 目前運營的狀況也如此網站的現狀一樣,名義上我稱它為官網,還買了一個像模像樣的域名,但凡翻閲過內容就能知道實質上就是我私人的 Blog。在能力更小的時候,我一直等著具備法人資格,一直等著真正經濟獨立,但這些事務可行之後,事情卻沒有想像中那麼順利,核心成員能夠付出的時間和其他資源越來越少, 也算名譽成員的室友恰在此時獨自發著酒瘋,打字時思路斷了不知道多少次,氣氛也或多或少受了影響,只能說這是一個多事之晚。 伴隨著我曾經所等待的東西出現的,是更為現實的利益,乃至於我,能拿出來投入團隊的時間也越來越少。即使這是一個資訊時代,凝聚力還是比真正面對面差了十條街,所以專家說有些傳統絕不會被取代,並非無稽之言,凝聚力的不足也是現在運營危機的當頭一棒。當然,這裡也有我自身組織能力不足的原因,我想我也是時候跳出局內,重新審視一下自己,我究竟要如何調和所有東西? 以前玩某款過氣遊戲時,跟其他玩家吐槽今年的周年慶會不會是宣布關服,沒想到這成為了一個 flag,第14年的這個時候,沒有任何的「慶」,我決定暫時停止現有所有的 ZTT 平臺的運營。 這意味著 ZTT 將進入一個凍結的狀態,此站作為我的 Blog 還是會繼續碎碎念下去,Title 也作為我最深的情懷保留下去。就如第三段提到的那件事,又如我重新設計 logo 的一系列行為,我的腳步還從未停下,只是這一次我決定拋開過去的一切,去追尋初心了。 不久的將來,你們會看到的不再會是像上一次一樣不成功的改革,而是完全繼承原初精神的,真正的涅槃。

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