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Die With Zero 計算器

這個計算器在算什麼

FIRE 計算器回答的是:「我要存到多少錢,才能靠 4% 法則永遠不動本金?」這個計算器多問了一句:「如果我接受死時一分不剩,能提早幾年退休?」

它把兩種人生並排放在一起算:左邊是 Die With Zero(燒本金,死時歸零),右邊是 FIRE(不動本金,靠報酬過活),最後告訴你兩種路線各自最早能幾歲退休、差幾年。圖表裡那條一路歸零的曲線,就是 Die With Zero 的名字來源。

背後的想法我寫在另一篇散文裡(《Carpe Diem et Die with Zero》),這裡只講怎麼用、怎麼算的。

使用步驟

  1. 填現在的數字:年齡、現有資產、年收入、目前每年花多少。
  2. 填退休後的想像:退休後每年想花多少、預期壽命、退休金(年金)幾歲開始領、金額多少,有被動收入也填上。
  3. 填兩個假設:年化投資報酬率、年化通膨率。計算器會用 Fisher 公式換算成實質報酬率。
  4. 按「計算」,看三個結果:Die With Zero 最早退休年齡、FIRE 最早退休年齡、兩者相差幾年,以及資產軌跡圖。
  5. 拉動假設(比如把報酬率從 7% 改成 5%),看退休年齡怎麼跟著動——這才是這個工具最好玩的地方。

Die with Zero vs FIRE 計算器

燒本金策略,讓你提早多少年財務自由?

個人資訊
財務狀況(今日幣值,不需指定貨幣)
存款 + 投資 − 負債
💡 請含租金、股息等現有被動收入
收入 − 支出 = 每年儲蓄
退休後收入來源
達到退休年齡後才開始領
退休前後都有,已含在工作收入裡
假設條件
% 全球股市長期約 7–10%(名目)
%

計算方法與假設

先說誠實話:這是一個確定性模型,不是水晶球。它假設每年的報酬率都等於你填的那個數字,現實中的市場是有波動的(順序風險),所以算出來的年齡請當參考值,不是保證書。

實質報酬率:用 Fisher 公式 (1+名目報酬率)/(1+通膨率)-1 換算,而不是兩個數字直接相減。例如填 7% 報酬、2% 通膨,實質報酬率是 4.90%,不是 5%。

Die With Zero 這一側:從你現在的年齡開始,逐年模擬。工作期間每年資產 = 上年資產 × (1+實質報酬率) + 年儲蓄(收入減支出);退休後每年資產 = 上年資產 × (1+實質報酬率) −(退休支出 − 退休金 − 被動收入),退休金只在達到你填的起始年齡後才計入。找到最早的那個退休年齡,使得資產一路撐到預期壽命、結餘剛好 ≥ 0——也就是「死時歸零」。該年齡需要的最低資產額,用二分搜尋反推。

FIRE 這一側:經典 4% 法則,目標金額 =(退休年支出 − 被動收入)× 25。注意這裡不計退休金,因為 FIRE 預設的是提早退休,退休金還沒開始領。算出資產累積到目標金額是幾歲,就是 FIRE 退休年齡。

圖表:累積期的資產曲線是你工作存錢的軌跡,轉折點之後是退休消耗期,一路畫到預期壽命歸零;橫線是 FIRE 的 25 倍目標線。

以上計算邏輯以 2026 年 10 月本站計算器版本為準。

算例

假設一位 35 歲的人:現有資產 100 萬,年收入 80 萬、年支出 50 萬(每年存 30 萬),退休後每年想花 60 萬,預期活到 90 歲,沒有退休金與被動收入,假設年化報酬 7%、通膨 2%(實質報酬率 4.90%)。

  • Die With Zero:53 歲可退休。屆時約需 1,025 萬資產,之後每年花 60 萬,90 歲時剛好花完。
  • FIRE:58 歲可退休。目標金額 1,500 萬(60 萬 × 25)。
  • 結論:接受燒本金,比死守本金提早 5 年退休。

把報酬率假設降到 5%(實質約 2.94%)再算一次,兩邊的年齡都會往後推——你可以自己在計算器裡拉拉看。

常見問題

Die With Zero 和 FIRE 到底差在哪?

FIRE 要求本金永遠不動,只花報酬(4% 法則);Die With Zero 允許把本金花光,目標是死時歸零。前者求安心,後者求提早。

為什麼 FIRE 那一欄不算我的退休金?

因為 FIRE 預設提早退休,而退休金(年金)通常要到 60 幾歲才開始領,兩者的時間對不上。Die With Zero 那一側有計入,因為它的時間軸拉到了預期壽命。

「最早退休年齡」是怎麼算出來的?

不是公式一代入就有答案,而是逐年模擬:假設你某歲退休,一路算到預期壽命,看資產會不會提前歸零;再用二分搜尋找出能撐住的最早年齡。

實質報酬率是什麼?為什麼不用我填的數字直接算?

因為通膨會吃掉購買力。100 萬在 2% 通膨下十年後只值約 82 萬的購買力,所以報酬率要先扣掉通膨,才是真正能花的成長。

這個計算有什麼限制?

最大的簡化是「每年報酬率固定」——真實市場有漲有跌,退休第一年就遇到熊市會很傷(順序風險)。此外沒考慮稅、沒考慮收入中斷。把它當作比較兩種人生的尺,而不是財務建議。

如果算出來 FIRE 比較早,或兩邊一樣早?

可能發生在被動收入很高、或退休支出很低的情況。這時計算器會直接告訴你兩邊相同——代表你的財務狀況已經好到不需要在兩種哲學之間糾結,恭喜。

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    關於十三周年的一點感想

    臨近 28 號的前半個小時,和霸男空聊了幾句,似乎也沒被他當回事兒。副團長最近也有一些要事要處理。這次就讓我以 Founder 的身分,淺談幾句吧。 轉眼已經到了 2018 年,就在剛才準備一場辯論賽時還有討論到一些 2010 年的數據,都搖搖頭覺得太老了。時間就是這麼快,就在今年,所謂蜜糖罐中長大的90後都全部成年了。 今年也意味著距離 2005 年,這個沒準當初是兒戲,後來卻逐漸成長為人生信條,但名字仍然八竿子打不着且擺脫不了一股中二之氣的團隊,成立十三年了。以90後為絕對主力的各位團員,不再是當年的少年少女,人總是要成熟。 也許這就是「最安靜的時刻回憶總是最喧囂吧」,這似乎有些傷感的氛圍並不是我想要營造的,搞得似乎我下一句就要宣布團隊解散,我是不可能說這種話啦。不過事實上的情況並不樂觀,因為我們好像並沒有什麼可以談。此時再拿著前幾年的周年文章來看,忍不住會發笑,也許那就是「不成熟」。但琢磨來琢磨去,也不知道何為「成熟」的策劃。無法再深挖任何小事情,當作一年的成績擺上臺面,使得全文通篇有著天朝特色,失去這樣做的熱情了。 是的,是失去「熱情」了。哪怕以前的創意再 naive,我能從中感覺到活力。可現在我們甚至懶得再去想什麼策劃,只剩下沒有本事的 Founder 在這裡說一些不痛不癢的話。以前做這麼多,當然也沒有我常常舉例的最成功的那些同齡人團隊風光,但我們始終是在一個爭上游的拼搏中。稍微留心一點就會發現,有些站點是閒置很久了。沒錯,從十二周年發文的時候,到去年六月,大家都很忙,但下半年呢?幾年前沒申請上組織機構代碼證時怨天怨地,如今一切條件成熟了,反倒是人冷淡下去了?我不喜歡找藉口,有些時候就是得承認自己的不足,但是我們不應該就這樣止步不前。 按照很久很久以前的規劃,目前的定位被稱為「大學篇」,與大部隊的現實生活是齊頭並進的。而我對它的詮釋是——專業化。和之前的技術貼類型的東西不同,我更強調成員分工在其中的作用,讓以往的多條支線能夠正規化地發展。而成員們的分布也終於擴散往全世界,和三年前的規模截然不同。對於地域性需求的解決起到了至關重要的作用。 參考之前我寫的一篇個人年終總結,其實這一年來也並非一無所成。先後和其他兩位 Leader 老哥談了談,一個合作網絡正在鋪開,也希望這一年能夠有更多合作的機會,完善這個網絡的架構。 另外就是作為「專業化」的代表,和另外十位團員,在十月二十號成立了 Project IrisCat。這個項目組是在動娛方面邁出的一步,也是以後其他專業化能夠參考的例子。無論是童年裡一直追尋的彩虹女神 Iris,還是作為愛的使者的鳶尾花,趴在窗臺上的點心貓,一切都是這個名字被賦予的意義所在。因為我們是「相信」的。 The more we do, the more we can do.與大家共勉之。

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    學渣的雅思經驗

    用 TOEFL 的 MyBest Scores 標準圓一下我的菜成績吧,真希望 IELTS 也能跟進這個制度,雖然跟進了也還是不夠: L: 6.5 R: 8.0 W: 6.5 S: 5.5 本人實質上是處於「過了,但是沒完全過」的狀態,總分已到 6.5,但是仍被卡在口語 5.5。一直覺得該成績太菜沒寫經驗,不過今天還是決定分享一點小心得,以後若有什麼進步也可以更新。申請要求 7 乃至 7.5 的大佬以及同是卡口語的天涯淪落人可以直接關掉本文了。 不過我向那些想達標其他三項的讀者保證本文一定乾貨滿滿,老實說我以前看網上經驗文時覺得千篇一律,扯來扯去都是那幾句話,而我會提到很多跟網上的經驗文完全不一樣的點。 另外,本文完全是應試觀點,助你們快速達標,對真實英語水平的提高也許沒啥用,會比較激進,那麼廢話不多說開講: 一. 詞彙量 二 . 聽力 我聽力是最弱的,高考聽力我都會錯一半以上,高中聽力對我來說都夠嗆。第一次考雅思我的聽力才 5 分,四項最低,6.5 雖然不高,但從 5 分一路走來,還是成就滿滿。 三. 閲讀 閲讀 8 倒是算得上稍微有點談資的一項,然而我並無太多經驗可授。 四. 寫作 中國學生卡寫作和口語,所幸我寫作沒被卡。 五. 口語 無甚可講……不過一些失敗例子對你們也許也是可貴的財富。 六. 其他 祝您上岸! 後記(2026 年更新):後來辦移民的時候,我沒有再戰雅思,改考了 PTE Core,考了兩場,最後用它的成績入池了省提名。如果你也被雅思口語寫作卡住,可以看看我的 PTE…

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