Die With Zero 計算器
這個計算器在算什麼
FIRE 計算器回答的是:「我要存到多少錢,才能靠 4% 法則永遠不動本金?」這個計算器多問了一句:「如果我接受死時一分不剩,能提早幾年退休?」
它把兩種人生並排放在一起算:左邊是 Die With Zero(燒本金,死時歸零),右邊是 FIRE(不動本金,靠報酬過活),最後告訴你兩種路線各自最早能幾歲退休、差幾年。圖表裡那條一路歸零的曲線,就是 Die With Zero 的名字來源。
背後的想法我寫在另一篇散文裡(《Carpe Diem et Die with Zero》),這裡只講怎麼用、怎麼算的。
使用步驟
- 填現在的數字:年齡、現有資產、年收入、目前每年花多少。
- 填退休後的想像:退休後每年想花多少、預期壽命、退休金(年金)幾歲開始領、金額多少,有被動收入也填上。
- 填兩個假設:年化投資報酬率、年化通膨率。計算器會用 Fisher 公式換算成實質報酬率。
- 按「計算」,看三個結果:Die With Zero 最早退休年齡、FIRE 最早退休年齡、兩者相差幾年,以及資產軌跡圖。
- 拉動假設(比如把報酬率從 7% 改成 5%),看退休年齡怎麼跟著動——這才是這個工具最好玩的地方。
Die with Zero vs FIRE 計算器
燒本金策略,讓你提早多少年財務自由?
計算方法與假設
先說誠實話:這是一個確定性模型,不是水晶球。它假設每年的報酬率都等於你填的那個數字,現實中的市場是有波動的(順序風險),所以算出來的年齡請當參考值,不是保證書。
實質報酬率:用 Fisher 公式 (1+名目報酬率)/(1+通膨率)-1 換算,而不是兩個數字直接相減。例如填 7% 報酬、2% 通膨,實質報酬率是 4.90%,不是 5%。
Die With Zero 這一側:從你現在的年齡開始,逐年模擬。工作期間每年資產 = 上年資產 × (1+實質報酬率) + 年儲蓄(收入減支出);退休後每年資產 = 上年資產 × (1+實質報酬率) −(退休支出 − 退休金 − 被動收入),退休金只在達到你填的起始年齡後才計入。找到最早的那個退休年齡,使得資產一路撐到預期壽命、結餘剛好 ≥ 0——也就是「死時歸零」。該年齡需要的最低資產額,用二分搜尋反推。
FIRE 這一側:經典 4% 法則,目標金額 =(退休年支出 − 被動收入)× 25。注意這裡不計退休金,因為 FIRE 預設的是提早退休,退休金還沒開始領。算出資產累積到目標金額是幾歲,就是 FIRE 退休年齡。
圖表:累積期的資產曲線是你工作存錢的軌跡,轉折點之後是退休消耗期,一路畫到預期壽命歸零;橫線是 FIRE 的 25 倍目標線。
以上計算邏輯以 2026 年 10 月本站計算器版本為準。
算例
假設一位 35 歲的人:現有資產 100 萬,年收入 80 萬、年支出 50 萬(每年存 30 萬),退休後每年想花 60 萬,預期活到 90 歲,沒有退休金與被動收入,假設年化報酬 7%、通膨 2%(實質報酬率 4.90%)。
- Die With Zero:53 歲可退休。屆時約需 1,025 萬資產,之後每年花 60 萬,90 歲時剛好花完。
- FIRE:58 歲可退休。目標金額 1,500 萬(60 萬 × 25)。
- 結論:接受燒本金,比死守本金提早 5 年退休。
把報酬率假設降到 5%(實質約 2.94%)再算一次,兩邊的年齡都會往後推——你可以自己在計算器裡拉拉看。
常見問題
Die With Zero 和 FIRE 到底差在哪?
FIRE 要求本金永遠不動,只花報酬(4% 法則);Die With Zero 允許把本金花光,目標是死時歸零。前者求安心,後者求提早。
為什麼 FIRE 那一欄不算我的退休金?
因為 FIRE 預設提早退休,而退休金(年金)通常要到 60 幾歲才開始領,兩者的時間對不上。Die With Zero 那一側有計入,因為它的時間軸拉到了預期壽命。
「最早退休年齡」是怎麼算出來的?
不是公式一代入就有答案,而是逐年模擬:假設你某歲退休,一路算到預期壽命,看資產會不會提前歸零;再用二分搜尋找出能撐住的最早年齡。
實質報酬率是什麼?為什麼不用我填的數字直接算?
因為通膨會吃掉購買力。100 萬在 2% 通膨下十年後只值約 82 萬的購買力,所以報酬率要先扣掉通膨,才是真正能花的成長。
這個計算有什麼限制?
最大的簡化是「每年報酬率固定」——真實市場有漲有跌,退休第一年就遇到熊市會很傷(順序風險)。此外沒考慮稅、沒考慮收入中斷。把它當作比較兩種人生的尺,而不是財務建議。
如果算出來 FIRE 比較早,或兩邊一樣早?
可能發生在被動收入很高、或退休支出很低的情況。這時計算器會直接告訴你兩邊相同——代表你的財務狀況已經好到不需要在兩種哲學之間糾結,恭喜。

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